Николай Кульбака, кандидат экономических наук
11 июля Госдума, неожиданно для многих, приняла закон о внедрении цифрового рубля. Впрочем, если внимательно читать документы о деятельности Думы, то ничего удивительного в этом не окажется. Еще в марте этого года в Думе принимались законопроекты, регулирующие использование этого самого цифрового рубля. Теперь дошла очередь и до закона о нем самом.
Реакция на появление нового закона оказалась весьма разнообразной – от полного безразличия до серьезной паники. Причем, похоже, что панические настроения оказались подогреты тем, что Сбер почти одновременно начал блокировать карты и личные кабинеты людей, собиравших различные пожертвования, активно перечислявших деньги на благотворительность или просто использующих свои счета для регулярного получения денег за свои услуги. Если учесть, что благотворительностью или фрилансом у нас занимается огромное количество людей, то информация стала распространяться очень быстро.
Тем не менее, связи между этими событиями точно не было никакой. Просто так все совпало. Правда, общее у них точно есть – усиление контроля со стороны государства за финансовой деятельностью граждан. Так что внедрение цифрового рубля – всего лишь этап на этом долгом и тернистом пути. Однако этот процесс начался не вчера и длится уже много лет, хоть и с разной скоростью.
Что же такое сам цифровой рубль? Если судить по документам, опубликованным Центробанком России, который объявлен эмитентом этого нового платежного средства, это третья форма всем нам знакомого рубля. Ну а две первых – это наличная и безналичная формы. Причем цифровой рубль должен по задумке создателей сочетать в себе свойства обеих форм. Предполагалось, что он, как безналичный рубль, даст возможность онлайновой оплаты и, как наличный рубль, будет способен использоваться без всякого интернета.
Вообще, если посмотреть на историю создания цифрового рубля, то интерес к нему возник на волне ажиотажа вокруг криптовалют. Центральные банки многих стран, желая выработать противоядие для этих весьма сомнительных, но очень модных активов, стали обсуждать введение цифровых валют, сочетавших бы в себе удобство «крипты» и подконтрольность обычных денежных единиц. И этот процесс активно начался. Сейчас, по данным Atlantic Council, разработками цифровых валют в той или иной степени занимается более 100 стран мира, причем 11 стран уже внедрили их у себя. Правда, среди внедривших исключительно маленькие офшорные государства и примкнувшая к ним Нигерия. Актуальную карту распространения цифровых валют в мире можно увидеть по ссылке. Так что один из прогнозов внедрения цифровых валют состоит в том, что интерес к ним будет постепенно угасать по мере того, как будут выходить из моды криптовалюты. Но это мы увидим в течение ближайших нескольких лет.
Актуальная карта развития цифровых валют/Atlantic Council Geoeconomics Center
Россия последние годы старается держать себя в числе лидеров мировой цифровизации, поэтому российские чиновники не случайно активно поддержали внедрение цифровой валюты. Вероятнее всего, в закрытых аналитических записках на имя руководителей было много сказано и об увеличении контроля за перетоками денег, и о борьбе с криптовалютой. Но мы их прочитать, конечно, не сможем. Тем не менее, в русле действия любой бюрократической машины, раз процесс был начат, никто не подумает его остановить. Причем есть примеры, когда уход инициаторов ничего не менял в развитии новых инициатив, попавших в поле зрения чиновной системы. Судя по всему, примерно то же самое и произошло с цифровым рублем.
Что же с ним будет дальше? Вероятнее всего, его все-таки доведут до использования. Сначала в ряде пилотных регионов, а потом и по всей стране. Возможно, что на использование цифрового рубля добровольно-принудительно переведут пенсионеров и бюджетников. Однако массовым его использование едва ли удастся сделать. Во-первых, все-таки пока не очень понятно, сможет ли цифровой рубль существовать отдельно от компьютерных сетей. Во-вторых, внедрение его будет весьма сложным за пределами больших городов. Даже в Москве доля безналичных платежей составляет 79 процентов, а в некоторых регионах страны она падает до трети.
Если говорить о добровольном использовании цифрового рубля, то он, судя по всему, имеет немало недостатков. Его не так легко использовать, как наличные деньги, и он не дает возможность процентного дохода, как безналичные деньги. Кроме того, многих будет отпугивать постоянный контроль за движением денежных средств со стороны государства. А если учесть, что в России теневой сектор занимает, по разным оценкам, от 25 процентов до 45 процентов ВВП, то сопротивление внедрению цифрового рубля будет весьма существенным. В том числе и среди чиновников. Однако процесс начат, и остановить его нельзя, но можно затормозить и выхолостить. Видимо, это и будет происходить в ближайшие годы.