Судя по числу новостей, тема автострахования на этой неделе стала центральной. Всего за три дня россияне узнали о возможном повышении штрафов за отсутствие ОСАГО, готовящейся привязке цены полиса к числу нарушений ПДД и предложении удвоить лимит выплат при оформлении европротокола. Все это найдет надет отражение в совместном законопроекте, который Министерство финансов рассчитывает направить в Государственную думу уже осенью.

Коллективный труд

«Мы всегда выступаем за ужесточение санкций за отсутствие полиса ОСАГО, — с этих слов главы Российского союза автостраховщиков (РСА) Игоря Юргенса началась серия сообщений о предстоящих переменах. — На наш взгляд, действующий штраф за езду без полиса ОСАГО нужно повысить в десять раз, до 8 тысяч рублей, то есть фактически до уровня стоимости полиса ОСАГО». 

И хотя идею увеличения штрафов в Госдуме раскритиковали, нынешние 800 рублей (около 11 евро) — это совсем небольшая сумма, если сопоставить с последствиями. Добиться возврата средств от виновного в ДТП водителя без ОСАГО сложнее в разы.

К примеру, в соседней Латвии такое же нарушение обойдется в сумму от 85 до 120 евро (не считая штрафных пунктов) при сравнимой средней стоимости полиса для легкового авто — около 90 евро (6,5 тысяч рублей).

Президент РСА Игорь Юргенс. Фото: RIA Novosti / Scanpix

РСА, однако, в первую очередь заботиться не об автовладельцах, а о собственной прибыли на фоне роста мошенничества в этой сфере. По статистике организации, около миллиона из выданных 40 млн полисов в России являются фальшивыми.

Союз автостраховщиков также предложил ввести новый повышающий коэффициент для злостных нарушителей ПДД. Если эти правила вступят в силу, то получение более 5 штрафов в год будет означать рост стоимости полиса как минимум в 1,86 раза. Те же, у кого нарушений в течение 12 месяцев накопится более 35, заплатят в три раза больше. Игорь Юргенс обещает, что учитывать будут только серьезные проступки.

«Предварительное одобрение со стороны Банка России уже получено», — сказал он в интервью ТАСС. В Центробанке, являющемся регулятором отрасли, посоветовали не торопиться.

«Пока идет подготовительная работа. Нам нужно изучить статистику: какого рода нарушения ПДД в наибольшей степени влияют на аварийность, на смертность, на причинение большего ущерба — и произвести соответствующие расчеты, — пояснили в ЦБ.— После этого мы совместно с Минфином и МВД подготовим изменения в законодательство».

Министерство финансов внесло в будущий законопроект как минимум четыре важных предложения. Прежде всего, там говорят о необходимости отменить привязку стоимости ОСАГО к мощности транспортного средства и целесообразности вдвое увеличить лимит выплат по европротоколу (без вызова ГИБДД) — до 100 тысяч рублей. В ведомстве также намерены предоставить страхователю право компенсировать убытки в случае некачественного ремонта. Наконец, для новых автомобилей (до трех лет) могут предусмотреть возможность заключать договор на несколько лет вместо одного года.

В Российском союзе автостраховщиков уже представили свои возражения по каждому из этих пунктов, кроме одного, который касается мощности машины.

Нехорошие территории

Разговор о реформах проходит на фоне жалоб страховых компаний на возросшие убытки. Дело в том, что в России есть как минимум шесть субъектов федерации (Краснодарский край, Ростовская, Мурманская, Челябинская, Волгоградская и Ивановская области), где страховщики предпочитают не работать. «В этих регионах на каждые 100 рублей сборов страховщики выплачивают, бывает, 130 рублей возмещения», — рассказывает Юргенс.

В качестве первопричины предприниматели называют активность юристов, которые находят способ обжаловать размер страхового возмещения, заставляя компании оплатить не только полную стоимость ремонта, но и юридические услуги.

По словам президента РСА, в проблемных регионах через суды проходит около 30−40% выплат, а в Москве — для сравнения — всего 12%. В Московской области — около 7%.

Из-за этого в убыточных областях возник дефицит полисов. «Граждане записываются с ночи в очереди у офисов страховых компаний. Однако с открытием удается оформить лишь 8−10 полисов „автогражданки“ в день. А купить электронные полисы в убыточных регионах и вовсе невозможно», — писал в апреле этого года «Коммерсантъ».

Сотрудник дорожной полиции в Грозном. Фото: Sputnik / Scanpix

Чтобы найти управу на юристов, РСА направил в ЦБ и Минфин предложения отменить денежные выплаты, оставив только возмещение услуг автосервисов. Однако водители такую систему не поддерживают, поскольку сомневаются, что страховщики согласятся ремонтировать их машины в надежных мастерских.

На данный момент свыше 90% автовладельцев выбирают страховые выплаты наличными. Их беспокоит, что при существующей системе расчета возмещений за работу механиков слишком часто приходится доплачивать из собственного кармана.

Другой серьезной проблемой для автостраховщиков стали инсценировки ДТП. «К сожалению, мы получаем сигналы, доказывающие, что в некоторых регионах идея решить финансовые проблемы за счет получения выплат по ОСАГО реализуется в значительных масштабах», — заявил Юргенс. По его словам, часто автовладельцы таким образом решают свои трудности по выплате банковских кредитов. 

На пороге консолидации

«Страховщики в принципе не хотят продавать ОСАГО в убыточных регионах. Доходным этот вид страхования является только в крупных городах. В результате крупные страховщики размещают офисы продаж в таких местах, до которых физически добраться непросто, а тем, кто добирается, навязывают дополнительные страховые продукты», — прокомментировал ситуацию в интервью «Газете. Ru» юрист Антон Басин.

Решить эту проблему должны были электронные полисы, введенные с 1 июля 2015 года. Тем не менее предоставление такой услуги пока остается добровольным, и даже те страховые компании, которые внедрили данный механизм продаж, начали регулярно сообщать о технических неполадках. По мнению же организаций автовладельцев, тем самым фирмы саботируют работу системы.

Электронная реализация ОСАГО станет обязательной для страховщиков с 1 января 2017 года. Чтобы проконтролировать бесперебойную работу их сайтов, в августе Центробанк опубликовал проект технических требований, в соответствии с которым проблемы в работе сайта в течение 2 минут уже считаются нарушением. Наказание за него в надзорном ведомстве пока не придумали.

Участники рынка со своей стороны готовятся к продаже электронных полисов. С 1 июля они запустили систему единого агента, в рамках которой компании смогут торговать полисами друг друга через агентские соглашения. В итоге доли каждого страховщика в убыточных регионах должны сравняться со средними показателями по стране.

Движение на Зубовском бульваре в центре Москвы. Фото: Sputnik / Scanpix

Не все захотели присоединиться к соглашению и предпочли покинуть этот сегмент отрасли. Помимо небольших игроков, с рынка ушел «Уралсиб» (13 место по сборам) и «ВТБ Страхование» (44 место). «В связи с переориентацией на корпоративный сегмент и банкострахование ОСАГО перестает быть целевым для страховой группы», — пояснили «Ведомостям» в пресс-службе «Уралсиба».

По данным РСА, на которые ссылается «Коммерсантъ», в первом полугодии 2016-го средняя выплата по ОСАГО выросла на 43% — до 67,6 тысяч рублей, тогда как средняя премия увеличилась лишь на 4% (до 6 тысяч рублей).

Из-за этого «автогражданка» становится для многих неинтересной. «В будущем рынок ОСАГО будет под силу только большим, консолидированным компаниям. (…) Если средние и малые страховщики не наладят такое же взаимодействие [с автосервисами и региональными представителями], то останутся только крупные, которые подхватят освободившуюся долю и удержат ее», — резюмирует Игорь Юргенс.